三同条款，重疾险的隐藏陷阱？健康保青春多倍版教你巧妙避坑！

在选购重疾险的过程中，许多人会被“多次赔付”的承诺所吸引，然而，合同中的“三同条款”可能会显著降低实际保障的范围。今天，我们来给大家剖析三同条款背后的隐含规则，并揭示它如何影响保险的实际效用。

一、什么是“三同条款”？它的“坑”在哪里？

“三同条款”通常指保险合同中这样的描述：

“若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致两种或两种以上重大疾病，仅按一种赔付。”

同一疾病原因：如动脉硬化引发心梗+中风

同次医疗行为：如手术并发症导致多器官衰竭

同次意外事故：如车祸导致截肢+瘫痪

举个例子：

小红因车祸(意外)导致双目失明(重疾)，后续又因同一车祸引发严重脑损伤(另一重疾)。根据三同条款，认定第二次重大疾病的起因是第一次“车祸”引起的，所以不予赔付。

缺点总结：

1. 关联性疾病不赔：病因相关的重疾会被视为“同一原因”，二次治疗费用需自担。

2. 意外连带责任受限：同一意外引发的多种重疾只能赔一次。

3. 理赔争议多：是否属于“三同”常需复杂举证，易引发纠纷。

很多时候，当我们首次发生重大疾病时，容易引发相关联的疾病，这正是“三同条款”限制的核心意义所在。(有了这一条款，保险公司可以不赔付第二次重疾的保障金)

二、不设三同条款，赔付更自由！

我们买多次赔付的重疾险，保单能够多次赔付的意义，就是在于没有三同条款的限制!所以我们在投保重疾险的时候，一定要优先选择"无三同条款"产品。

在2025年的市场中，多次赔付的重疾险产品“无三同”的并不多见，其中昆仑健康保普惠多倍版和青春多倍版便是其中的创新突破。与其他多次赔付重疾险不同，他们的条款中的「同时」二字，巧妙绕开了三同的限制。

举个例子：

小红不幸患得肝癌(重疾)，获得了第一次的重疾赔付。一年后，小红由于肝癌引起巨大的反应，需要做肝移植手术(另一重疾)。由于不是“同时确诊”所以，小红可以获得第二次重疾的理赔。若产品含三同条款，第二次重疾将因“同一治疗原因”被拒赔。

三、健康保青春多倍版的核心优势：

1.通过两项创新，破解三同魔咒的核心设计

"同时确诊"限定：仅在同一时间点确诊两种重疾时才触发限制(如车祸导致截肢+器官移植)

365天间隔期：不同时间发生的关联性疾病(如肝癌→肝移植→肺转移)只需间隔1年可再次获赔

2.三重保障叠加的"安全网"

1)不分组多次赔：100种重疾不设分组，最高赔付3次且保额递增(100%→120%→130%)

2)60岁前保额加码：保额加码赔付的时间周期覆盖人一生中疾病最高发的50-60岁，60岁前重疾赔付160%(50万保额实赔80万)，为家庭提供了更坚实的经济保障。

3)癌症持续津贴：确诊1年后仍在治疗，每年领40%保额，持续3年共计120%

3.直击当代年轻人的健康痛点

1)熬夜经济补偿：60岁前突发心梗/中风等，保额直接上浮60%

2)癌症年轻化应对：30岁前白血病等特疾双倍赔(50万→130万)

3)治疗周期覆盖：癌症津贴突破传统3年限期，仅间隔1年，大幅提升获赔概率，确保有效防护，持续抵御复发风险。

4、人性化细节，减少理赔纠纷

1)免责条款友好：

多数重疾险将“遗传病、先天性疾病”直接免责，而健康保青春多倍版明确合同列表内的疾病均可赔，例如先天性心脏病若符合条款定义，仍可获赔。

2)核保政策友好：

甲状腺结节、肺结节等既往症，在2025年3月31日前可申请除外承保，2年后若复查正常可恢复标准体。

在这个"体检异常比工资涨得还快"的时代，健康保青春多倍版用无三同条款+60岁前在增额赔付机制，重新定义了年轻群体的风险对冲方式。它不仅是张保单，更是给未来自己的一份"健康期权"——当疾病突袭时，你会发现当初这个打破行业潜规则的选择，正在为人生托底。